Pagaré

PAGARÉS

¿Qué es un pagaré?

El pagaré es un instrumento de crédito en el que el emisor se compromete a pagar una suma económica a un beneficiario antes de una fecha determinada. Este documento privado puede utilizarse como instrumento público y se denomina instrumento de crédito porque el titular puede exigir que se pague en los términos pactados.

¿Quién interviene en este tipo de pago?

  • El remitente: sujeto que se compromete a pagar una determinada cantidad.
  • Beneficiario: Sujeto a cuyo pedido se abonará la cantidad pactada en el pagaré.

Un tercer sujeto puede intervenir en la realización del pagaré: el fiador. Este tema garantizaría el pago del pagaré, aunque cabe mencionar que la gran mayoría de estos documentos no cuentan con aval.

Por otro lado, es importante mencionar que el descuento del pagaré es una buena opción para las personas que prefieren obtener efectivo inmediatamente sin esperar la fecha de vencimiento del mismo.

¿Cuáles son las partes de un pagaré?

Para que un pagaré sea correctamente emitido y legalmente protegido, debe contener las siguientes especificaciones:

  • Fecha y lugar de emisión del pagaré.
  • Nombre de la empresa y oficina autorizada.
  • Nombre completo de quién lo recibe (puede ser una persona física o jurídica).
  • La palabra “pagaré” escrita.
  • Cantidad expresada en números y letras.
  • Lugar y fecha de vencimiento.
  • Número de cuenta y código IBAN de la cuenta del emisor.
  • Identificación de la barra de truncabilidad: Puede utilizar esta barra para informatizar la nota del prestatario.
  • Firma de la persona que lo emite.
Pagaré sin rellenar ejemplo

Ventajas e inconvenientes de su uso

VENTAJAS

  • Corto plazo: Los términos de los contratos para este tipo de préstamo son generalmente cortos; pueden durar desde un día hasta un año y medio.
  • Comisiones: No existen comisiones económicas sobre el pagaré.
  • Alta rentabilidad: ofrece una mayor rentabilidad que otros productos financieros de inversión y ahorro.

INCONVENIENTES

  • Baja liquidez: cotizada en el mercado secundario
  • Sin garantía: Si el banco emisor tiene problemas, la única garantía de los pagarés es la solvencia del banco, y puede perder dinero en caso de quiebra.
  • Riesgo aumentado: los pagarés no están vinculados al fondo de garantía de depósito o inversión.
  • Cantidad mínima: Normalmente, los bancos requieren una cantidad de dinero mayor que para otros productos de ahorro e inversión.
  • Tarifas de cancelación: los bancos pueden aplicar tarifas si el cliente desea recuperar su capital antes de la fecha de vencimiento.

Por lo demás, el pagaré se considera uno de los métodos más seguros de cobrar, pero saber cómo llenarlos es importante para ser considerado un documento válido. También es interesante conocer qué tipos de pagarés existen para saber cuál se adapta mejor a nuestros propósitos.

Los distintos tipos de pagarés

Hay muchos tipos de pagarés, pero para actualizarlos es necesario conocer estos dos tipos, ya que determinarán cómo endosarlos:

  • Pagaré a la orden : Si se realiza un pagaré por encargo, esto indica que puede ser cedido por endoso a un tercero, es decir, se puede descontar sin problema en cualquier entidad financiadora.
  • Pagaré no a la orden : Si no se va a pedir un pagaré, esto indica que el titular del pagaré tiene prohibido endosar el pagaré a un tercero, que es el único que puede ser el propietario. Sin embargo, se puede transferir por cesión ordinaria. Se comunica al emisor por vía notarial pero tiene derecho a negarse. Si este último no se opone, se entiende que el importe se abonará a un tercero en la fecha de vencimiento del pagaré.

¿Qué es el descuento del pagaré?

El descuento del pagaré es un servicio que permite al beneficiario de un pagaré cobrarlo antes de la fecha de vencimiento y, en algunos casos, asegurar su recuperación. Este servicio ofrecido por las sociedades financieras permite al beneficiario obtener liquidez de forma rápida y sencilla en la actualidad.

Por su parte, las empresas financiadoras adelantarán la totalidad del monto del pagaré, con excepción de la comisión por la prestación del servicio. Esta comisión puede variar según vayamos a un banco o una financiera.

La mayoría de las empresas suelen esperar poder canjear el pagaré sin tener que recurrir al descuento. Sin embargo, existen necesidades específicas en las empresas que hacen necesario solicitar este descuento. Las empresas que suelen utilizar este servicio son pequeñas y medianas empresas que necesitan ganar dinero rápidamente para que sus negocios puedan seguir creciendo.

¿Qué necesito para beneficiarme del descuento?

La entidad financiadora o el banco que se hará cargo del envío nos pedirá la factura y el pagaré en cuestión. Una vez emitidos estos dos documentos, se formalizará el contrato legal y en unas horas será posible realizar la entrega.

En cuanto a la entrega de un pagaré, existen dos opciones:

  • Envío de pagarés con recurso: El beneficiario descuenta su pagaré de la entidad financiera, pero asume el riesgo de impago. En otras palabras, si el emisor del pagaré no ha pagado a la fecha de vencimiento, el beneficiario deberá pagar el monto a la entidad.
  • Entrega de pagarés sin recurso: El beneficiario descuenta su pagaré de la entidad financiera sin asumir el riesgo de incumplimiento. En otras palabras, si el emisor del pagaré no ha pagado a la fecha de vencimiento, la entidad financiera asume el incumplimiento.

Como puede ver, la entrega de pagarés bancario es generalmente un proceso bastante rápido y sencillo y generalmente es muy económico en comparación con la obtención de un préstamo. 

En comparación con las últimas décadas, los pagarés se han convertido en uno de los métodos de pago más populares gracias a su facilidad de realización y al hecho de que gracias al descuento podemos obtener liquidez inmediata. Además, cada vez hay más empresas de descuento de pagarés que ofrecen muy buen servicio.

¿Qué es un pagaré conformado?

Una deuda es un valor que representa una promesa de pago. El deudor se compromete a pagar una cantidad específica a otro en el lugar y fecha (fecha de vencimiento) indicados en el formulario.

Dentro de la Ley de Cambio de Divisas, el pagaré comparte muchas disposiciones legales con la letra de cambio. Sin embargo, la práctica bancaria lo hace más parecido a un cheque.

Esto es esencial para comprender qué es un pagaré conformado. En concreto, la normativa prescribe la conformidad de los cheques, pero su uso también se extiende a los pagarés, cuando se refieren a una sucursal y una cuenta bancaria para pagar la suma. Es decir, se emite desde una cuenta con fondos en la que se mantiene el monto nominal del pagaré, asegurando así que al vencimiento del mismo será satisfecho.

Un pagaré bancario refuerza la promesa explícita firmada cuando se emite el título.

Endoso de pagaré

Un endoso es una cláusula escrita en el pagaré o en un complemento del mismo, por la cual el endosante (titular del pagaré), mediante su firma, transmite a un tercero (endosado), todos derechos que resultan de los mismos, devenir de los mismos.

El pagaré es transferible por endoso excepto en el caso de pagarés “no ordenados” o aquellos cuyo endoso se haga después de la disputa (certificado notarial que se hace de para no perjudicar las acciones del tipo de cambio obligado) o declaración equivalente de impago (sellada por la cámara de compensación).

El endoso contendrá la siguiente expresión: “Páguese a _____” indicando el nombre del nuevo beneficiario. Un caso especial es el llamado endoso al portador o endoso en blanco, es decir, donde no aparece el nombre del nuevo beneficiario (endosante), sino solo la firma del el endosante (titular actual del pagaré) en el reverso del mismo. En este caso, el nuevo titular puede completar el endoso en blanco, endosar nuevamente el pagaré o entregar el pagaré a un tercero sin completar el endoso y sin endosarlo, en este último caso quedando fuera. cualquier obligación de cambio.

Un pagaré puede ser endosado por cualquiera, tenga o no que cambiarlo. En el caso de que el endoso se haga a favor de un endosante anterior, quienes intervengan entre los dos endosos estarán exentos de sus obligaciones de canje. Si se realiza a favor del firmante, la obligación se extinguirá, mientras que si es a favor del fiador, se podrán exigir responsabilidades de cambio a él, ya los endosantes ante el fiador.

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